Din ce este formată o rată
Fiecare rată are două componente: o parte de principal, care reduce efectiv suma datorată, și o parte de dobândă, care este prețul plătit pentru banii pe care încă îi folosești. Dobânda se calculează la soldul rămas, nu la suma inițială. De aici vine mecanismul care surprinde cel mai des.
- Principal — partea care micșorează datoria.
- Dobândă — costul lunar al soldului rămas.
- Comisioane — costuri administrative care se adaugă peste dobândă.
Rate egale (anuități)
La ratele egale plătești în fiecare lună aceeași sumă totală. La început, soldul este mare, deci dobânda din rată este mare și principalul rambursat este mic. Pe măsură ce soldul scade, proporția se inversează: aceeași rată conține din ce în ce mai mult principal. Avantajul este predictibilitatea, dezavantajul este că datoria scade lent la început.
Rate descrescătoare
La ratele descrescătoare partea de principal este constantă, iar dobânda se aplică unui sold care scade mai repede. Prima rată este mai mare decât la anuități, dar fiecare rată următoare este mai mică, iar dobânda totală plătită este mai mică. Efortul financiar este concentrat la începutul creditului.
| Criteriu | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Prima rată | Mai mică | Mai mare |
| Evoluția ratei | Constantă | Scade lună de lună |
| Dobândă totală | Mai mare | Mai mică |
| Predictibilitate în buget | Ridicată | Variabilă la început |
De ce plătești mai multă dobândă la început
Pentru că dobânda se aplică soldului. În primele luni ai folosit aproape toată suma împrumutată, deci plătești dobândă pentru aproape toată suma. Acesta este și motivul pentru care o rambursare anticipată făcută devreme reduce mult mai mult costul total decât aceeași sumă plătită în ultimii ani de credit.
Efectul duratei
- Un credit de 300.000 lei pe 20 de ani are o rată lunară mai mare decât același credit pe 30 de ani.
- Varianta pe 30 de ani este mai ușoară lunar, dar acumulează dobândă timp de încă 120 de luni.
- Prelungirea duratei scade rata și crește costul total; scurtarea face exact invers.
Valorile din exemplu sunt alese pentru ilustrare, nu sunt o ofertă și nu reflectă condițiile unui produs anume.
Ce înseamnă graficul de rambursare
Graficul de amortizare arată, lună de lună, cât din rată merge în principal, cât în dobândă și cât mai ai de plătit. Este documentul cel mai util pentru a înțelege un credit, pentru că transformă un singur număr (rata) într-o poveste completă pe toată durata împrumutului. Îl poți genera pentru orice scenariu cu Calculatorul Credit.
Cum compari două oferte de credit
- Adu ambele oferte la aceeași sumă și aceeași durată.
- Compară costul total, nu rata lunară.
- Adaugă comisioanele: de acordare, de administrare, anuale.
- Verifică dacă dobânda este fixă sau variabilă și pentru ce perioadă.
- Simulează un scenariu în care dobânda variabilă crește, ca să vezi dacă rata rămâne sustenabilă.
Calculator Credit
Simulează rate egale sau descrescătoare și vezi graficul complet de rambursare.