Ce calculează acest instrument?
Pornind de la suma împrumutată, dobânda anuală și durată, instrumentul construiește graficul de rambursare: rata lunară, dobânda plătită în fiecare lună, principalul rambursat și soldul rămas. La final obții costul total al creditului.
Cum se calculează rata?
La rate egale (anuități), rata lunară este fixă, dar compoziția ei se schimbă: la început cea mai mare parte este dobândă, iar spre final aproape tot este principal. Dobânda se aplică lunar soldului rămas, nu sumei inițiale — de aceea rambursarea anticipată reduce dobânda viitoare.
Rate egale vs. rate descrescătoare
| Aspect | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Rata lunară | Constantă pe toată durata | Mare la început, scade constant |
| Dobândă totală | Mai mare | Mai mică |
| Efort inițial | Mai ușor de susținut | Mai greu în primii ani |
| Previzibilitate în buget | Ridicată | Necesită planificare |
De ce plătești mai multă dobândă la început?
Pentru că dobânda se calculează la soldul datorat, care este maxim în prima lună. Pe măsură ce principalul scade, scade și dobânda lunară, iar partea din rată care merge la principal crește. Acesta este motivul pentru care, în primii ani, soldul pare că scade foarte încet.
Ce înseamnă costul total?
- Suma tuturor ratelor plătite pe durata creditului.
- Diferența dintre această sumă și suma împrumutată reprezintă dobânda totală.
- La costul real se adaugă comisioanele și, unde este cazul, asigurările obligatorii.
De ce DAE este important?
DAE (dobânda anuală efectivă) exprimă într-un singur procent anual dobânda și costurile care intră în calculul ei. Este unul dintre cei mai utili indicatori atunci când compari oferte cu structuri diferite de comisioane, pentru că o dobândă mică poate fi însoțită de comisioane mari. Calculatorul estimează DAE pornind de la datele pe care le introduci. Citește despre DAE și cost total.
Ce se întâmplă dacă măresc perioada creditului?
Efectul prelungirii duratei
- Rata lunară scade, pentru că principalul se împarte pe mai multe luni.
- Dobânda totală crește, pentru că plătești dobândă pe o perioadă mai lungă.
- Compromisul este între confortul lunar și costul total; instrumentul îți arată ambele cifre simultan.
Valorile din exemplu sunt alese pentru ilustrare, nu sunt o ofertă și nu reflectă condițiile unui produs anume.
Cum poți compara două credite
- Aduci ofertele la aceeași sumă și aceeași durată.
- Compari DAE, nu dobânda nominală.
- Verifici comisioanele: analiză, administrare, rambursare anticipată.
- Verifici tipul dobânzii: fixă, variabilă sau fixă pentru o perioadă inițială.
- Testezi un scenariu pesimist: ce se întâmplă cu rata dacă dobânda de referință crește.
Cum interpretăm rezultatul?
Rata lunară îți spune dacă îți permiți creditul luna aceasta. Costul total îți spune cât plătești pentru acest împrumut. Graficul de rambursare îți arată când rambursarea anticipată are cel mai mare efect — cu cât mai devreme, cu atât mai mult.
Ce trebuie să ai în vedere
Simularea folosește o dobândă constantă și ia în calcul doar comisioanele pe care le introduci tu. Documentul de referință rămâne oferta precontractuală primită de la creditor.
Exemplu: de ce DAE nu este egală cu dobânda nominală
Exemplu ilustrativ (nu reprezintă oferta unui creditor)
- Credit de 100.000 lei pe 5 ani, dobândă nominală 8% pe an, rate egale.
- Fără comisioane: rata este de aproximativ 2.028 lei, iar DAE estimată este de circa 8,30% (efectul capitalizării lunare).
- Cu un comision de acordare de 1.000 lei și un comision fix de administrare de 10 lei pe lună, plătești în plus 1.600 lei.
- Ratele lunare devin circa 2.038 lei (prima rată include comisionul de acordare), iar DAE estimată urcă la aproximativ 8,98%.
- Concluzia practică: dobânda nominală rămâne 8%, dar costul anual real este mai mare — de aceea se compară DAE, nu dobânda.
Valorile din exemplu sunt alese pentru ilustrare, nu sunt o ofertă și nu reflectă condițiile unui produs anume.