Dobânda nominală
Dobânda nominală anuală este prețul brut al banilor împrumutați, exprimat procentual. Este parametrul folosit pentru a calcula dobânda din fiecare rată. Ea nu include comisioanele și nici alte costuri obligatorii, deci nu descrie singură cât plătești.
Fixă sau variabilă
O dobândă fixă rămâne neschimbată pentru perioada stabilită în contract. O dobândă variabilă este de regulă compusă dintr-un indice de referință al pieței plus o marjă fixă a băncii. Când indicele se mișcă, rata se modifică. Comparația între o ofertă fixă și una variabilă trebuie făcută pe mai multe scenarii, nu doar pe valoarea de azi.
DAE — dobânda anuală efectivă
DAE este un indicator standardizat care exprimă costul total al creditului ca procent anual, incluzând dobânda și costurile obligatorii asociate acordării. Rolul lui este exact acela de a permite comparația între oferte construite diferit. Este calculat și comunicat de creditor conform reglementărilor aplicabile.
Alevanta nu calculează DAE oficial
Calculatorul de credit arată dobânda, comisioanele introduse și costul total al simulării. DAE-ul oficial este comunicat de bancă în documentele precontractuale, pentru că depinde de costurile obligatorii specifice fiecărui produs.
Comisioanele
- Comision de acordare — perceput o singură dată, la începutul creditului.
- Comision de administrare — lunar sau anual, fix sau calculat la soldul rămas.
- Costuri de evaluare și înregistrare a garanției, în cazul creditelor ipotecare.
- Asigurări obligatorii, atunci când contractul le impune.
Un comision lunar mic, aplicat la sold, poate însemna o sumă considerabilă pe 25 sau 30 de ani. De aceea comisioanele trebuie introduse în simulare, nu privite ca detalii administrative.
Costul total: singura cifră care închide comparația
Costul total al creditului este suma tuturor plăților peste principalul împrumutat: dobânzi, comisioane și alte costuri obligatorii. Este cifra care răspunde la întrebarea simplă „cât mă costă că am împrumutat acești bani?”. Poți estima costul total pentru orice scenariu în Calculatorul Credit.
Două oferte care se inversează
- Oferta A: dobândă puțin mai mică, comision de administrare lunar aplicat la sold.
- Oferta B: dobândă puțin mai mare, fără comision de administrare.
- Pe termen lung, oferta cu dobânda „mai bună” poate ajunge mai scumpă. Doar costul total, calculat pe aceeași durată, arată care este diferența reală.
Valorile din exemplu sunt alese pentru ilustrare, nu sunt o ofertă și nu reflectă condițiile unui produs anume.
Ordinea în care merită privite cifrele
- Costul total pe durata pe care chiar intenționezi să ții creditul.
- DAE, ca indicator standardizat de comparație între oferte.
- Structura dobânzii: fixă, variabilă, perioada de fixare.
- Rata lunară, verificată față de bugetul tău.
- Flexibilitatea: condiții de rambursare anticipată, refinanțare, penalități.
Nu îți spunem ce să alegi. Te ajutăm să înțelegi ce alegi.
Calculator Credit
Adaugă comisioanele în simulare și compară costul total al două scenarii.